Обеспечение исполнения обязательств

5. Залог представляет собой правоотношение, в силу которого кредитор (залогодержатель) вправе при неисполнении должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В настоящее время Закон РФ "О залоге" действует в части, не противоречащей ГК РФ. После принятия ряда предусмотренных Кодексом законов действующее законодательство в этой области будет полностью реформировано. Предметом залога может быть всякое имущество и имущественные права (требования) (ст. 336 ГК РФ). Законодательством устанавливаются определенные ограничения относительно предмета залога, главным образом в отношении имущественных прав, которые неотделимы от личности кредитора (неотчуждаемые права, например право на алименты).

Необходимо иметь в виду, что залог некоторых видов имущества (главным образом имущества граждан) может быть ограничен или запрещен. Перечень такого имущества граждан содержится в специальном приложении к Гражданскому процессуальному кодексу РСФСР.

Заключая договор залога, стороны могут (что предпочтительнее) решить вопросы в отношении принадлежностей предмета залога и возможных плодов от его использования. Если эти вопросы не разрешены сторонами в договоре, то по общему правилу право залогодержателя распространяется на принадлежности предмета залога, но не на плоды, полученные от использования предмета залога. При ипотеке предприятия в целом право залога распространяется на все активы юридического лица, однако стороны в договоре могут установить иные правила.

Важное для практики положение содержится в п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, который устанавливает обязательность залога земельного участка или права его аренды при ипотеке здания или сооружения, расположенного на этом участке.

Стороны в договоре могут предусмотреть, что предметом залога будут являться вещи или имущественные права, которые залогодатель приобретет в будущем.

Форма договора о залоге строго регламентируется законом. По общему правилу договор о залоге должен иметь письменную форму, а в отношении ипотеки, кроме того, нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке. В случае залога движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, договор о залоге также должен быть нотариально удостоверен. Несоблюдение этих правил влечет недействительность договора.

Необходимо помнить, что договор залога недвижимого имущества (ипотека) кроме нотариального удостоверения требует специальной регистрации. Здесь произошли некоторые изменения: в частности, нет необходимости в регистрации договоров залога транспортных средств, за исключением тех, которые отнесены ст. 130 ГК РФ к недвижимости (воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты).

К сожалению, следует констатировать, что положение с регистрацией залога в настоящий момент крайне неудовлетворительное. Единой регистрации залога не существует, что ставит под угрозу дееспособность залога как способа обеспечения исполнения обязательств. Некоторые сдвиги в этом направлении предприняты Московским правительством. В Москве создана единая система регистрации залога и утверждено Положение о регистрации залога на территории Москвы.

В отличие от Закона о залоге иначе сейчас решается вопрос о книге записи залога - необходимость ее ведения сохранена только для залога товаров в обороте. Нельзя не сказать и о таком существенном препятствии для развития цивилизованных залоговых сделок, как необходимость уплаты достаточно высокой пошлины (три процента от стоимости имущества) при нотариальном заверении договоров залога. Думается, что такая высокая ставка, равная ставке при отчуждении имущества, несправедлива по отношению к сторонам, так как в случае залога отчуждение вещи происходит далеко не всегда.

В зависимости от местонахождения предмета залога принято различать два основных вида залога - залог без передачи вещи залогодержателю и залог с передачей вещи залогодержателю (заклад). Первый из них также имеет разновидности. Это товары в обороте, ипотека, твердый залог.

Право залога возникает с момента передачи вещи, если предмет залога подлежит передаче залогодержателю, или с момента заключения договора, причем эти правила закона могут быть изменены сторонами в договоре.

По общему правилу последующий залог уже заложенной вещи допускается, если предыдущими договорами не предусмотрен соответствующий запрет. В этом случае очередность удовлетворения требований зависит от последовательности заключения договоров. Здесь действует принцип: "кто раньше по времени, тот сильнее в праве". При последующем залоге на залогодателя возлагается обязанность сообщения последующим залогодержателям об уже существующих залогах.

На держателя предмета залога возлагаются обязанности по его страхованию, обеспечению сохранности и уведомлению другой стороны о возникновении угрозы утраты или повреждения вещи. Стороны в договоре могут предусмотреть и иные правила по реализации этих обязанностей.

Если залогодержатель грубо нарушит возложенные на него законом обязанности (в случае передачи ему вещи), залогодатель может потребовать досрочного прекращения залога. Залогодержатель несет ответственность за утрату и повреждение вещи, если она была ему передана, при наличии вины. Риск случайной гибели предмета залога несет залогодатель.

По общему правилу пользование предметом залога осуществляется залогодателем, если стороны в договоре не договорились об ином.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств по договору залогодержатель имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, однако в этом ему может быть отказано, если нарушение незначительно, а размер требований несоразмерен стоимости имущества. Определение значительности или незначительности нарушения и соразмерности требования будет производиться судом применительно к конкретному делу.

Обращение взыскания на заложенное имущество в большинстве случаев происходит по решению суда. Однако существуют два исключения из этого правила, когда возможно избежать судебной процедуры:

1) если стороны после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога заключают нотариально удостоверенное соглашение, то обращаться в суд не нужно. Однако такое соглашение может быть оспорено в суде по иску заинтересованного лица;

2) по договору о залоге движимого имущества допускается обращение взыскания на предмет залога без обращения в суд, если такая возможность содержится в соглашении залогодателя и залогодержателя.

Законодатель установил также три случая, когда обращение взыскания на предмет залога возможно исключительно по решению суда:

когда требовалось согласие или разрешение иных лиц или органов для заключения договора о залоге;

когда предметом залога являлось имущество, имеющее историческую, художественную или иную культурную ценность;

в случае отсутствия залогодателя и невозможности определить его место нахождения.

В Кодексе нет норм о порядке обращения взыскания на заложенные имущественные права (требования).

Реализация предмета залога производится путем его продажи с публичных торгов. Другой порядок реализации заложенного имущества может быть установлен только законом. Это является, на наш взгляд, существенным изменением ранее действовавшего по Закону о залоге (п. 2 ст. 28) правила, согласно которому заложенное имущество могло быть реализовано в порядке, предусмотренном договором. Закон о залоге, в отличие от Кодекса, не содержит норм, регламентирующих порядок реализации имущества на публичных торгах, отсылая к правилам процессуального закона. Порядок проведения публичных торгов определяется процессуальным законодательством (ст. 399-405 ГПК). Необходимо отметить, что последние изменения в указанные гражданско-процессуальные нормы вносились лишь в 1987 году и они во многом не соответствуют современному торговому обороту. Недостаточная правовая регламентация процесса проведения публичных торгов является одним из препятствий к использованию залога в качестве обеспечения исполнения обязательств.

Гражданский кодекс устанавливает следующие общие правила проведения публичных торгов.

Если реализация имущества производится в судебном порядке, начальная цена на публичных торгах определяется судом; в противном случае цена определяется соглашением сторон. Торги проводятся по аукционному принципу, то есть имущество продается тому, кто предложил наивысшую цену.

В соответствии с Кодексом публичные торги могут быть проведены дважды, после чего залог прекращается. В случае, если первые торги объявляются несостоявшимися, залогодатель и залогодержатель вправе заключить между собой договор купли-продажи предмета залога, при этом залогодержатель производит зачет покупной цены такого договора соразмерно своим требованиям, обеспеченным залогом.

Если между залогодержателем или залогодателем не заключен договор купли-продажи, назначаются повторные торги. В случае объявления повторных торгов несостоявшимися залогодержатель имеет право в течение месяца обратить в свою собственность предмет залога с его оценкой в сумме не более чем на десять процентов ниже первоначальной цены на повторных торгах. Если залогодержатель не воспользуется этим правом, залог прекращается. Если стоимость предмета залога недостаточна для удовлетворения требований залогодержателя, он имеет право обратить взыскание на другое имущество должника. Однако следует учитывать, что данная норма ГК действует, если иное правило не установлено законом или стороны в договоре не установили иного. Оставшаяся после удовлетворения требований залогодержателя из заложенного имущества сумма возвращается залогодателю.

Должник или залогодатель в любое время до продажи предмета залога могут прекратить обращение на него взыскания, исполнив обязательство, которое было обеспечено залогом. Изменить или отменить это право стороны договора не могут.

В статье 351 ГК РФ содержится перечень оснований, при наступлении которых залогодержатель может потребовать досрочного исполнения обязательства и обратить взыскание на заложенное имущество или только потребовать досрочного исполнения обязательства. Следует иметь в виду, что в большинстве случаев применение таких оснований зависит от того, как стороны изложили те или иные правила в своем договоре.

Таким образом, при заключении договора необходимо обращать особое внимание на формулирование норм, которые влияют на возможность досрочного исполнения обязательства и обращения взыскания на предмет залога, учитывая баланс интересов сторон и особенности сделки. При этом надо учитывать важность соблюдения условий договора о залоге, так как нарушение определенных обязанностей влечет досрочное исполнение основного обязательства, а не только дополнительного. Необходимо добавить, что перечень, содержащийся в ст. 351 ГК РФ, является исчерпывающим и стороны не могут изменить его своим соглашением.

Залогодержатель может потребовать досрочного исполнения обязательства, если предмет залога выбыл из владения залогодателя не в соответствии с условиями договора о залоге; в случае гибели предмета залога и отказа залогодателя заменить или восстановить предмет залога; в случае замены предмета залога без согласия залогодержателя.

Залогодатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, а при отказе - обратить взыскание на предмет залога, если: нарушены правила о последующем залоге; залогодатель, оставивший у себя предмет залога, не застраховал его или не принимает меры по сохранности и защите предмета залога; залогодатель отказывается допустить к проверке имущества залогодержателя; залогодатель распоряжается предметом залога не в соответствии с договором и без согласия залогодержателя.